“提前还个房贷，为何还处处受限？”
最近，部分银行收紧了线上房贷提前还款的金额、次数，还款预约时间也延长了。
根据第一财经报道，某大型银行办理提前还贷时，客户每年最多可申请5次线上提前还款，现在限制为2次，并且单次还款金额不得超过20万，审核周期约为两个月。
说白了，就是通过各种限制，减少你的提前还款次数，并且还限制你的提前还款金额。
看来，贷款不是你想还就能还的。
银行为何突然“不讲武德”？我们又该如何“见招拆招”？以及判断要不要提前还贷？
01 银行面临“两头堵”的压力
首先，我们要知道，银行的盈利模式是吃息差，也就是说贷款是资产，存款是负债。
而眼下银行的现状就是两头堵，钱放不出去，又有钱进来，银行能赚的净息差正在不断变小。
一方面，放贷压力大。
根据央行公布的2月金融数据显示，当月居民中长期贷款减少了1150亿元，同比多减少了112亿元。
在去年年底，个人住房贷款余额37.68万亿元，较上年同期下降了1.3%，这说明了很多人提前还贷的额度比申请的还要多。
并且这种趋势，在今年还在上演中。
据网友爆料，某银行支行行长，都要亲自出去跑业务推销贷款。
另一方面，存款大量回流。
银行存款大量回流，主要是提前还贷和居民存款增加。
个人住房贷款，对银行来说就是自己最优质资产，基数大、收益稳定。
但是，根据第一财经报道，多位银行客户经理表示，近期提前还贷的人数有所增加，再加上最近两年存量房利率大幅的下调，进一步挤压其利润。
比如，2023年存量房利率普遍在4％~5%之间，但到了2024年，存量房利率就已经降到了3.3%。
一名银行业内人士坦言：
“客户每提前还100万，银行就损失未来数年的利息收入，这比新增贷款断崖更致命。”
我们再来看居民存款，2024年居民新增存款达到14.26万亿，而仅今年的前两个月，居民新增存款就达到了6.2万亿。
在疫情之前的2019年，居民总存款余额只有82万亿，人均存款是5.8万元。而现在居民总存款余额已经超过了157万亿，相当于人均存款超过了11万元。
由此可想，最近几年银行的盈利压力有多大，这也直接导致银行的净息差远低于1.8%的警戒线。
据2024年第四季度商业银行数据显示，商业银行净息差为1.52%。
在这样的情况下，银行不得不采取一些措施。
比如，降低存款利率。
最近一段时间，很多中小银行的存款利率，进行了大幅度下调。
例如，德江长征村镇银行4月8日起调整存款利率，一年期1.6%，三年期2.05%，5年期2.1%，对比去年11月21日起执行的利率，一年期下调40BP，三年期下调80BP，5年期下调85BP。
再例如平安银行的“平安存”产品，三年期定存年利率，由2.05%下调至1.65%，下调40个基点。
目前，有不少银行的定期存款利率，已迈入“1字头”。
再比如，限制还贷，则是银行的另外一个“无奈之举”。
但是，作为普通人没有更好的投资渠道时，提前还贷确实会是不错的选择。
特别是现在，每个人对于未来的生活、工作的不确定，以及对于楼市未来的预期也不确定。
如果家里还有存款，没有其它地方投资，又不愿意在房贷上付太多利息，那干嘛不去提前还贷呢。
02 我们该如何“见招拆招”？
1、首先，要摸清与银行的合同约定
对于能否提前还房贷问题，国家持开放态度。
至于那些限制还房贷的行为，并非全国性统一行动，目前仅局限于部分区域部分支行。
也就是说，你是否想提前还房贷，主要取决于你与银行之间在合同框架内的约定。
那么，银行为提前还房贷，设置各种限制条件，是否合法，就很好解答了。
如果购房者与银行，在签订贷款合同时，没有就提前还款，设定违约责任条款，那么，购房者想要提前还贷，银行就不应该设置限制性条件。
如果银行非要限制，则可以拨打银保监会（12378）、金融消费权益保护热线（12363）及政务服务热线（12345）投诉。
相反，如果与银行合同约定提前还款，需支付违约金或限制次数，那么，我们就需要优先遵守既有条款了。
例如，有一位网友想提前还房贷，按合同约定，还得还完36期贷款，也就是还3年贷款之后，才能申请提前还贷，否则就要交违约金。
2、其次是灵活选择渠道，线下还款或成“突破口”。
虽然线上渠道被“卡脖子”，但线下渠道却“网开一面”，额度与次数均不受限，审核时效还在一个月左右。
但需要注意，部分银行线下还款需提前一个半月预约，借款人需预留充足的时间。
3、最后是要理性决策，“算清帐”再出手。
判断要不要提前还贷，最简单粗暴的方法就是，对比银行收益理财、房贷利率。
这也是招商银行经理提供的办法，有点糙，但对非金融的同学来说，算是简单易操作了。
比如，小李的贷款利率是4.3%，招行3个月内理财利率在2.5%左右，快差出倍数的关系了，那是否提前还贷自然就没什么好犹豫的了。
不过，每个人具体贷款的情况比较复杂，比如有人贷的15年、有的人使用本息的还款方式，所以具体到每个人，到底要不要提前还，不能简单一刀切。
但是，大家可以参考下，中原地产给到的一个具体建议：
如果你是等额本息还款，而且已到还款中期；或者你是等额本金，还款期已经超过1/3，就可以考虑暂时不提前还款了。
因为考虑到你的剩余贷款，以及各种操作流程需要耗费的时间成本，还不如维持现状。
最后：
从借款人的角度来看，提前还款是诚信的表现。
从国家层面来看，提前收回贷款，可加速资金流转，支持资源配置和社会经济建设。
那么，一些银行，则需要对法律保持信仰之心，对风险有敬畏之心，对借款人、客户怀有感恩之心，如此才能赢得尊重、稳健发展。
本文来自微信公众号“晓芳说职场”（ID：XF-SZC）
作者：王晓芳团队
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